在天津，一家扎根35年的本土烘焙品牌正圍繞“產品升級、體驗升級、布局升級”三大方向穩步升級。津樂園食品股份有限公司，從一家傳統糕點廠起步，如今已擁有超過110家門店。然而，當企業決定啟動新一輪門店煥新與產線智能化升級時，資金缺口一度成為擺在面前的現實難題。

老字號企業的資金需求，往往不像財務報表上那般一目了然。烘焙行業兼具制造業與零售業的雙重屬性，備貨、產線改造、門店擴張各有節奏，資金需求的規模和時效性差異大。傳統信貸模式下，銀行依賴抵押物和財務報表進行授信，老字號企業常常面臨“有品牌、有市場、缺抵押”的融資困境。

“做普惠金融不能坐在辦公室等客戶，得沉到行業裡、走到一線去，才能真正摸透需求、精准對接。”郵儲銀行天津河北區支行客戶經理王藝潼說。為打破困局，郵儲銀行天津河北區支行多次深入企業生產車間和一線門店調研，摸清經營節奏、資金需求特點和發展規劃。

走進車間，摸透真實需求

津樂園的加工車間裡，隔著玻璃可以看到，各類食品加工機器正在有條不紊地運轉，在倉庫裡，冷鏈配送設備也在同步作業。天津市津樂園食品股份有限公司研發總監劉書利站在車間外，指著正在調試的產線說：“產品在店面升級之后，門店的形象也得跟著升級。整個產線的智能化、門店的迭代，都需要大量資金投入。”

他算了算賬：和面機、醒發箱、烘烤、冷鏈配送、自動化包裝，再加上門店重裝、軟裝、設備更換，前期都是大額支出。更麻煩的是，烘焙行業淡旺季分明。中秋、春節是旺季，備貨要佔壓大量資金﹔淡季時設備折舊、貸款本息還得照付。“加上之前的一些貸款利息，資金確實緊。”

“像津樂園這樣的區域龍頭，我們不是做一次授信就結束，而是長期跟蹤服務——定期跑工廠車間、跑一線門店，跟企業負責人、運營端、財務端都溝通，知道他們當下在做什麼、下一步要投什麼、資金緊在哪個環節。”王藝潼說，“很多時候企業還沒正式提需求，我們已經把適配的方案初步准備好了。”

2022年，支行優先匹配“信用e貸”產品，授信300萬元，解決了企業日常經營周轉需求。

跟著企業階段走，服務迭代升級

2026年，企業啟動門店與產線升級，資金需求規模明顯提升。郵儲銀行天津河北區支行第一時間對接，結合實際情況量身定制“抵押e貸”授信方案，快速完成560多萬元授信審批。

從300萬元信用授信到560多萬元的抵押授信，兩次支持不是簡單的額度疊加。“這其實是跟著企業的發展階段走的，也是我們‘陪伴式金融服務’的體現。”王藝潼表示，最早合作信用e貸時，企業核心需求是日常經營周轉，金額不大、用款靈活，信用貸無需抵押、審批快、隨借隨還，剛好匹配企業輕資產運營、高頻周轉的需求。而這次產線升級和門店改造，屬於長期資本性支出，資金需求金額更大、使用周期更長。“這種場景下，抵押e貸額度更高、期限更長、利率也更優，能更好地匹配企業長期升級投入的節奏，降低融資成本和每期還款壓力。”

針對食品企業資金需求“急、頻、快”的特點，支行開辟普惠金融綠色通道，優化盡調、審批、放款全流程，安排專人對接跟進。“整個過程就是上門盡調摸實情、量身定制方案、全流程快速落地。”王藝潼介紹，盡調環節不隻看財報、看數據，而是扎扎實實跑了生產車間、原料倉庫、成品庫，也走訪了多家核心門店，核實產能、銷量、庫存這些真實經營情況。“方案定制階段，我們了解到企業實際控制人親屬有合適的住宅房產可以抵押，就快速匹配了抵押e貸產品，結合企業實際營收和押品評估價值，敲定了授信額度，同時給企業爭取了最優的利率和期限。”

與此同時，支行主動為企業講解普惠金融政策，落實利率優惠，降低企業融資成本。“同時我們也把門店聚合支付、對公結算這些配套服務一起對接上，不光讓企業‘貸得到’，還要讓企業‘用得順’。”王藝潼補充道。

金融助推，老字號轉型更有底氣

金融支持本土老字號的意義，不止於解決一家企業的資金周轉問題。老字號承載著一座城市的商業記憶與文化根脈，其傳承創新關乎地方經濟的活力與消費市場的繁榮。

“有了資金的加持之后，我們不用靠自有利潤一次性投入，可以把生產線和門店改造的大額支出進行分攤，保障原料有序採購、員工工資定期發放、門店備貨不受影響，也不用壓縮新產品研發和市場推廣的費用。”劉書利說。

他提到，產線升級后，小時產能會有質的飛躍，目前冷凍面團生產比去年同期增長了200%。“對於產品的規格、大小、溫度、口感、色澤，以及出成率、次品率等，都會有改善。”旺季不再受產能瓶頸制約，門店缺貨率下降，產品質量大幅度提高，通過速凍解凍可以快速鎖鮮。

劉書利表示，去年做了一些甄選店，后期還要持續投入，通過店面改造，線上外賣的上新速度會更快，線下團購服務也能讓企業單位感受到實質性變化，同時拓展了業務銷售渠道。“產線升級和品牌提升，最終帶來的是市場競爭力的整體提升。”

從一家傳統糕點廠，到擁有超過110家門店，津樂園的升級之路，也是郵儲銀行天津河北區支行以普惠金融陪伴企業成長的一個縮影。“企業需求變了，我們的服務就跟著升級——信用貸解決‘小額、高頻、短期’的周轉需求，抵押貸解決‘大額、長期、低成本’的升級需求，不是為了升級產品而升級，是為了給企業最適配、最劃算的金融支持。”郵儲銀行天津河北區支行副支行長黃濤說。

來源：郵儲銀行天津分行