《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》施行以來，社會上引起廣泛關注，建行天津市分行收到了新聞單位和天津熱心群眾的關心熱議或是疑惑的一些問題，對此高度重視，本著“人民至上”的原則，對來函來電進行了認真的梳理和歸納，現利用此次機會為群眾解答。

　　1.問：近期，銀保監會印發《商業銀行和理財公司個人養老金業務管理暫行辦法》。作為首批獲准從事該業務的銀行之一，貴行准備情況如何？

　　答：建行天津市分行已召開全行啟動會，全員做好准備，服務客戶辦理個人養老金賬戶開立業務。分行配置了豐富的客戶權益，客戶在建行開立個人養老金賬戶並繳存養老金，達到一定金額就可領取權益。同時，還開展了全員培訓，客戶如有開戶相關咨詢，可聯系建行員工或到網點咨詢。還將在建行天津微信公眾號上陸續布放個人養老金賬戶開立相關的文章，歡迎廣大客戶關注建行天津微信公眾號查閱。

　　2. 問：從金額看，目前政策要求參保人個人繳費養老金最高限額為每年12000元。按照規定，未達到國家規定領取條件的，個人養老金資金賬戶封閉運行。在貴行看來，該業務對哪類人群最具吸引力？比如哪個年齡段？哪個收入段？

　　答：該業務對於在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或城鄉居民基本養老保險的客戶，都具有吸引力。特別是對於年輕人，中青年，越年輕越合適。

　　3. 問：就名單內的商業銀行而言，除了資金賬戶業務外，可從事的個人養老金業務還包括個人養老儲蓄業務、個人養老金產品（理財、保險、基金）代銷業務等。圍繞個人養老金業務拓展，貴行在養老理財、養老儲蓄方面已有哪些產品儲備？在新產品開發方面還有哪些計劃？

　　答：建行系統已經有養老儲蓄試點城市。試點養老儲蓄產品具有存期長、收益高的特點。下階段，建行將加大養老方面新產品開發，擴大試點城市范圍，整合集團子公司力量，加大產品投放。

　　4. 問：在個人養老金基金產品代銷機構方面，除了商業銀行，獲准該項業務資質還有券商、第三方代銷機構。相較其他機構，貴行在代銷個人養老金基金產品將如何發力？

　　答：圍繞提高開戶效率、改善開戶體驗兩大方面充分發力。充分發揮建行集團子公司優勢，豐富產品線與售后跟蹤服務，讓客戶安心投資。

　　5. 問：針對個人養老金業務辦理，貴行是否已經構建了一套明確的業務流程。能否介紹一下？

　　答：是的。目前，已建立了櫃面、手機銀行、網銀、STM、批量等線上和線下辦理渠道及業務流程。支持客戶自主到網點辦理、手機銀行辦理、網銀辦理、STM辦理。對有需求的企業單位，上門服務，批量開立個人養老金賬戶，並提供上門激活服務。業務流程支持賬戶開立（單筆、批量開戶、批量開戶線上激活）、賬戶轉移、賬戶注銷、資金繳存、投資交易、稅延憑証下載、待遇領取、信息查詢等各類型服務，支持儲蓄存款、銀行理財、商業養老保險、公募基金等金融產品的購買。正在根據監管正式文件要求，持續優化。

　　6.問：對個人而言，在銀行開設個人養老金資金賬戶需要准備哪些材料？

　　答：對於個人自主辦理的客戶，需要提供一個一類賬戶、居民身份証件（包括居民身份証、中國護照、中華人民共和國台灣居民居住証等）。對於單位代理開戶的，需要提供單位証明材料、被代理人有效身份証件的復印件或影印件等材料。參加人需要持本人有效身份証件到開戶銀行營業網點辦理身份確認、密碼設置等。如單位有批量開戶后的上門激活需求，請與單位所屬的建行客戶經理聯系。建行也會提供上門激活服務。

　　7. 問：按照規定，個人養老金產品銷售機構應當以“銷售適當性”為原則，依法了解參與者的風險偏好、風險認知能力和風險承受能力，進行風險提示，不得主動向參與者推薦超出其風險承受能力的個人養老金產品。圍繞個人養老金產品銷售，貴行如何構建合格投資者制度？

　　答：建行天津市分行對於基金、理財、保險產品由垂直監管進行名單制管理，投資風格穩定、投資策略清晰、運作合規穩健且適合個人養老金長期投資。對於個人養老理財產品，選擇投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，滿足個人養老金長期投資或流動性管理需要的理財產品。對於個人養老基金產品，選擇最近 4 個季度末規模不低於 5000 萬元或者上一季度末規模不低於 2 億元的養老目標基金﹔以及投資風格穩定、投資策略清晰、運作合規穩健且適合個人養老金長期投資的股票基金、混合基金、債券基金、基金中基金和中國証監會規定的基金產品。對於個人養老保險產品，選擇符合條件的年金、兩全以及銀保監會認定的其他產品。

　　8. 問：個人養老金理財產品應在銷售文件中明確標識“個人養老金理財”字樣。與其他理財產品相比，“個人養老金理財”投資標的、投資期限等方面有何不同？截至目前，貴行可用於個人養老金投資的理財有多少種？收益率大概在什麼區間？

　　答：建行養老理財產品投資風格穩定、投資策略成熟、運作合規穩健，適合滿足個人養老金長期投資或流動性管理需求。

　　9. 問：儲蓄、理財、保險（年金保險、兩全保險等）和基金（養老目標基金）是個人養老金可配置的四大類產品。對參保人來說，最高每年的12000元限額應該如何在這四大類產品中進行配置？

　　答：建議根據個人的收入水平、家庭資產規模、消費水平、未來收入預期水平、家庭成員年齡、健康狀況、風險偏好水平等多種因素綜合考慮。如果家庭經濟狀況穩定，並且未來預期上升，且家庭成員年齡較年輕且健康狀況良好，建議多配置理財、保險和基金等產品，少量配置存款產品，提高養老資金的綜合收益率。如果風險承受能力一般或者偏保守，或未來養老剛性需求較強，建議多配置儲蓄產品或基金定投產品。

　　以上答復建議僅代表建行天津市分行觀點和建議，僅供參考，具體選擇請用戶結合自身實際確定。

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